Недвижимость в Испании в ипотеку для иностранных граждан

0
Купить недвижимость в Испании в ипотеку

Если вас заинтересовало жилье в Испании, но нет свободных средств для ее покупки, не стоит отчаиваться. Вполне можно взять недвижимость в Испании в ипотеку на выгодных условиях. Для иностранных граждан в стране предлагаются различные ипотечные продукты.

Общие условия ипотечного кредитования нерезидентам

Для россиян взять недвижимость в ипотеку в Испании не сложнее, чем испанцам, особенно если иметь надежного консультанта и помощника, ориентирующегося в тонкостях работы банков. Условия получения ипотечных средств:

  • Проще оформить кредит на недвижимость стоимостью до € 500 тыс., сложнее – на коммерческие объекты и дорогостоящее жилье.
  • Срок погашения ссуды – от 5 до 30 лет.
  • Собственные средства в сумме купчей составляют не менее 40 %, ипотечные не более 60 % от стоимости, определенной независимым оценщиком, налог с недвижимости (10–12 %) в тело кредита не входит.
  • Процентная ставка варьируется в пределах 2–3 %.
  • Досрочная выплата возможна, причем практически без комиссии.

Финансовые учреждения Испании достаточно жестко и скрупулезно изучают предоставленный пакет документов, но если одобрение получено, можно не ждать подвоха. Все условия в договоре прописаны прозрачно, скрытых платежей нет.

Стандартный пакет документов

Сразу уточним, что унифицированных на государственном уровне требований к набору документов в Испании нет, их определяет конкретный банк. Поэтому ниже речь идет о стандартном минимуме, естественно, переведенном на государственный язык и с апостилями.

Что понадобится точно:

  • Паспорт с действительной визой и въездным (испанским!) штампом.
  • Документы, подтверждающие платежеспособность соискателя (выписки из счетов), благонадежность (информация о движении денег) и законность получения дохода (налоговые декларации и др.).
  • Бумаги, чаще всего договор резерва, свидетельствующий о намерениях покупки жилья.
  • Карточка с идентификационным номером иностранца (NIE).
  • Регистрационные документы на ранее приобретенную недвижимость (если есть).
  • Произвольное изложение информации (резюме), содержащейся в поданных документах.

Каждый банк может потребовать дополнительные документы при оформлении недвижимости в Испании в ипотеку, в том числе на сам приобретаемый объект.

Особенности оформления ипотеки в Испании

Страховка

Продажи банковских продуктов, связанных с ипотекой, не допускаются. Банк не может требовать от просителя кредита, как это делалось раньше, обязательного приобретения таких продуктов, например, страхования залоговой недвижимости. Вместо этого банк может предлагать комбинированные продукты для улучшения условий ипотечного кредита:

  • открытие счетов;
  • получение кредитных карточек;
  • страхование жизни владельца;
  • страхование самой недвижимости;
  • страхование от несчастных случаев.

Финансовые учреждения в зависимости от того, что именно приобрел проситель кредита, могут также менять предлагаемые процентные ставки в сторону уменьшения. Однако текст закона позволяет компаниям требовать застраховать жизнь заемщика или имущества от полной амортизации (морального или физического износа).

Страхование жилья при ипотеке в Испании

Досрочное погашения кредита

Так как банки при досрочном погашении кредита теряют прибыль, предусмотрен штраф. Согласно новому закону его снижение будет таким:

  • при дифференцированной ставке комиссия за досрочное погашение будет 0,5% от заранее погашенной суммы, если выплата происходит в первые 3 года действия ипотечного договора, 0,25% – с 3 до 5 лет и бесплатно – после 5 лет действия контракта;
  • При ипотеке с фиксированной ставкой штраф за досрочное погашение составит 4% от выплачиваемой раньше срока суммы в первые 10 лет. После этого срока заемщик платит 3% в случае досрочного внесения средств.

Комиссия рассчитывается от уплачиваемого досрочно количества денежных средств как для аннуитетной, так и для дифференцированной ипотеки.

Просрочки платежей

Закон устанавливает лимит на проценты за просрочку платежа в размере 3-кратного увеличения процентной ставки. Сейчас она установлена на уровне 3%. То есть при процентной ставке 3% при просрочке плательщик будет погашать недоплаченную сумму по ставке 9%.

Условия для досрочного погашения

До сих пор, имея только три неплатежа, банк мог активировать предложение о досрочном возврате денег, требовать весь долг и инициировать конфискацию имущества. Новый закон устанавливает зависимость от времени неплатежа.

Если это произойдет в первой половине срока кредита, досрочное погашение активируется, когда долг превышает 2% от заемного капитала (или 9 неоплаченных платежей). Если это происходит во второй половине срока, долг может дойти до 4% (или 12 неоплаченных платежей). Это условие имеет обратную силу: он будет применяться к любой ипотеке, полученной до принятия этого закона. Ипотека на 20 лет делится на части по 10 лет.

Выгодные ипотечные программы 2018 года в Испании

Лучшие программы ипотеки в 2018 году в Испании

Если одной из ваших целей в 2018 году является покупка дома или квартиры, вы можете рассмотреть дешевые варианты ипотечных кредитов на рынке. Критерии отбора основываются на обозначенных выше четырех факторах. Определимся с типами кредитной ставки.

Фиксированная ставка (аннуитетная)

При фиксированной ставке заранее известна ежемесячная плата. Ипотечные кредиты с такой ставкой обычно направлены на покупку основного имущества для людей, которые не имеют собственного жилья. Когда необходим кредит на длительный срок, а его сумма составляет до 85% от общей стоимости имущества. Основными преимуществами ипотечных кредитов с фиксированным процентом являются неизменность платежа на протяжении времени выплат и отсутствие риска его увеличения.

Дифференцированная ставка

Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой зависят от значения Euribor – Европейской межбанковской ставки, по ней банки-участники Европейского союза занимают средства друг у друга. В начале 2018 года значение Euribor составляло -0,369%. Изменения финансового показателя влияют на количественное содержание выплачиваемых помесячно сумм.

Смешанный вариант

Третий тип выплат ипотечного кредита называется смешанным. Как следует из названия, это комбинация фиксированной и переменной ставок. В этом случае не более 50% заимствованных средств выплачивается с фиксированным процентом, а остальные – с переменным процентом в зависимости от Euribor. Несмотря на то, что фиксированная процентная ставка более удобна для пользователя, в связи с падением Euribor переменные или смешанные варианты сейчас более доступны для кредитуемой стороны, хотя и несут в себе определенные риски.

Рейтинг банков по выгодности кредитов в 2018 году

Лучшие программы ипотеки в 2018 году в Испании

Посмотрим на рейтинг ипотечных программ 2018 года по данным портала HelpMyCash.com, анализирующего банковские услуги Испании. Рейтинг учитывает проценты по ипотечному кредиту, комиссию на оформление и величину Euribor, влияющую на ежемесячную плату. Для примера возьмем ипотечный кредит в €100 000.

Лучшие программы ипотечного кредитования на начало 2018 года по переменной ставке

Название банка Процентная ставка по кредиту Выплата в месяц Срок Количество банковских продуктов, которые оформляются вместе с ипотекой
Openbank E + 0,99% € 369,83 30 лет 1
ING E + 0,99% € 392,24 30 лет 3
Popular Hipoteca Santander E + 0,99% € 369,46 30 лет 4
Santander E + 0,99% € 368,21 30 лет 4
Bankia E + 0,99% € 377,65 30 лет 1

Важно! В таблице указана цифра первой выплаты по кредиту. При неизменном Euribor дальнейшие выплаты уменьшаются.

Openbank: процентная ставка Euribor плюс 0,99% (без первоначального платежа) и никаких комиссий или страховки. С помощью этой ипотечной программы можно получить средств до 80% стоимости дома, которые возвращаются в течение 30 лет. Что касается дополнительных расходов, здесь нет оплаты за суброгацию (смену банка), досрочное погашение и других комиссий. Но чтобы получить в кредит максимальную сумму нужно переводить зарплату в 900 евро или совместный доход в 1800 евро (если есть два владельца) на открытый в банке счет. Обязательное страхование жилья подписывается в любой компании.

За ним следует банк ING, с процентной ставкой Euribor плюс 0,99%, без комиссии для клиента.

На третьем месте ипотека Banco Popular благодаря ставке Euribor плюс 0,99%. Но здесь нужно выполнить четыре требования: перечислять не менее 1200 евро на счет, который вы должны открыть в этом банке для зарплаты (domiciliar la nómina), подписать две страховки (дома и жизни) и внести минимальный ежегодный взнос в размере 600 евро в пенсионный фонд банка.

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой – хороший выбор для тех, кто не любит рисковать. Сейчас растет популярность фиксированной ставки, вызвано это ожиданием роста Euribor, который может начаться в ближайшие годы. Рейтинг программ с фиксированной ставкой:

Название банка Процентная ставка по кредиту Выплата в месяц Срок Количество банковских продуктов, которые оформляются вместе с ипотекой
Bankinter 2,15% € 513.02 20 лет 3
Liberbank 1,90% € 501,16 20 лет 5
Bankia 2,25% € 517,81 20 лет 1
Credit Agricol 2,10% € 510,63 20 лет 3
Santander 2,15% € 513,02 20 лет 4

Первое место принадлежит Bankinter с процентной ставкой 1,50% при 10 годах ипотеки и до 2,35% при 30 годах. Комиссия за открытие – 1% (минимум 500 евро), компенсация за досрочное погашение и суброгацию (0,50% за первые пять лет и 0,25% в обоих случаях) и 0,75% за смену вида страховки. Чтобы получить кредит с наилучшими условиями, вы должны переводить зарплату на счет в банке и застраховать дом и жизнь.

Программа Liberbank позволяет получить доступ к самым низким краткосрочным процентам в фиксированных ипотечных кредитах: от 1,60% на срок до 10 лет.

Программа Bankia работает без комиссионных. Ипотечный кредит без комиссий или продуктов, связанных с процентами, который колеблется между 1,75% TIN и 2,75% TIN в зависимости от срока, на который он заключен (в нашем примере – 2,25%).

Нужно учесть, что дополнительные банковские продукты могут значительно увеличить выплаты. Ведь стоимость страхования жизни и дома включаются в общую сумму, повышая уровень расходов. При этом кажущийся дешевым кредит с низкой процентной ставкой на практике может оказаться совсем не таким уж дешевым.

Зависимость ипотечной программы от типа имущества

Банки часто предлагают лучшую ипотеку для имущества, которое находится в их активах (например, банк участвует в строительстве или реконструкции дома и предлагает покупателю этой недвижимости уже готовый пакет банковских услуг, в том числе выгодное кредитование покупки).

На недвижимость, которая нуждается в реконструкции или капитальном ремонте, или в случае покупки деревенского дома можно получить ипотеку с более низким процентом. Логика в том, что владельцу необходимо вложить больше денег в ремонт дома, что увеличивает риск неплатежа по кредиту.

Нужно обратить на это внимание работника банка, ведь процент по ипотеке в Испании можно обсуждать.

Заключение

Таким образом, процедура оформления недвижимости в Испании в ипотеку не так сложна, как кажется. Достаточно подобрать хороший банк, требованиям которого вы соответствуете. Взять ипотеку можно практически на каждый объект недвижимости — главное, чтобы хватило ежемесячного дохода.

Отзывы

Please enter your comment!
Please enter your name here